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363050.com发布时间：2026-02-12 20:51:05 点击量：
过去的2025年，支付行业继续在强监管、促发展、防风险的主基调下，受到多个文件政策影响。这些来自多方面的监管政策、措施或许在重塑行业监管框架、业务模式与发展方向等方面发挥作用。
1、《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，关注支付系统建设、跨境基础设施
从整个金融行业来看，国务院办公厅《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》是中国金融业在去年具有里程碑意义的顶层设计文件。作为纲领性文件，它统一了政策标准，提出了各领域的工作目标和实施路径。
金融“五篇大文章”重点领域和主要着力点方面，《指导意见》要求推动数字金融高质量发展，提出了构建应用便利、安全高效的数字支付服务体系，稳妥推进数字人民币研发和应用等具体措施。
在强化金融市场和基础设施服务功能方面，《指导意见》要求加大外汇业务和跨境人民币业务便利化政策和服务供给。支持金融机构提供优质贸易便利化服务，鼓励省级跨境人民币业务共享优质企业名单。推动银行健全汇率风险管理服务长效机制，丰富完善跨境金融服务平台应用场景。鼓励金融机构持续优化全球网络布局和服务模式，助力中小企业出海拓展业务。
对支付相关主体来说，需要在普惠金融领域提供更贴合小微商户和“三农”需求的低成本、易用型支付服务；各类机构立足高效支付体系基础，共同构建包容性支付体系；跨境领域则仍是整个支付行业的重要方向。
其中，支付相关的包括《关于加强大额支付系统清算管理的通知》《关于做好农村地区支付结算工作的指导意见》《关于加强小额支付系统业务推广工作有关事宜的通知》《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》《关于印发支付结算执法检查规定的通知》《关于规范支付机构变更事项监督管理工作的通知》《关于支付结算执法检查行政处罚有关问题的通知》《支付结算违法违规行为举报奖励办法》《外商投资支付机构有关事宜》等。
金融行业的发展和法律法规的不断更新，一些旧的规范性文件可能与现行法律或政策不相适应。废止这些文件有助于确保人民银行的法规体系与上位法保持一致，避免出现冲突和漏洞，使金融监管和法治建设不断完善。就比如在当前落实金融支付不断对外环境下，内外资支付机构的监管规则已被更全面地纳入了整体的法规体系里，因此早年发布外商投资支付机构有关事宜亦被废止。
《人民银行业务领域网络安全事件报告管理办法》旨在全面规范人民银行监管职责范围内的网络安全事件报告工作，也是为了适应国家网络安全法律体系的新要求，算是2002年发布的《银行计算机安全事件报告管理制度》的升级版。
根据规定，与货币存取款、支付交易、银行间市场交易密切相关的网络，主要功能在业务高峰时段出现整体中断运行的情况就算网络安全事件。《办法》按照影响程度的不同，划分了相应等级，并制定了报告规则。重要的商业银行以及系统重要性非银行支付机构、个人征信机构发生网络安全事件时，都应当向人民银行报告。
当“支付清算”业务领域发生的网络安全事件被明确纳入强制报告范围，可能也会驱动整个支付行业提升网络安全相关的应急管理能力，包括技术架构与监控能力、内部管理制度、数据安全与个人信息保护等方面的内容。
人民银行、金融监管总局联合发布的《银行卡清算机构管理办法》正式施行，在提升清算服务水平、优化产业生态、强化清算业务链条监管、推动支付市场创新转型与高水平开放等方面有重要作用。
具体来看，《办法》完善了银行卡清算机构筹备、开业、变更等行政许可申请材料要求，推动银行卡清算机构行政许可工作的流程规范，有助于营造良好的法治营商环境，促进银行卡清算机构发展。
值得注意的是，相比发布于2024年的征求意见稿，正式稿进一步明确银行卡清算机构风险管理体系建设/信息共享/报告管理等具体要求、优化拟任董事和高级管理人员任职资格申请材料的具体要求、增加对非法从事银行卡清算业务应承担的法律责任等。
香港特区政府发布的《稳定币条例》引发了支付行业的广泛关注，文件本身及相关配套措施涵盖了稳定币定义与范围、发牌制度、持牌人责任、监管与制裁、反洗钱等多个方面的内容。尽管内地监管机构对稳定币相关业态采取了更为保守、谨慎的态度，但《条例》在香港落地还是在监管经验、跨境支付创新、金融科技技术等方面对内地有所启示。
比如在跨境支付方面，稳定币支付的作用引来了诸多讨论，成本、速度相比传统跨境支付系统都有非常大的优势；在金融科技方面，当前区块链技术在供应链金融、跨境支付和数字身份认证等领域已被广泛应用，若香港后续在稳定币相关的商业化应用中提供更多成功案例，则可能间接刺激内地企业在合规框架下加速相关研发和应用。
6、《收单外包服务机构备案管理规范》和《收单外包服务评价管理规范》，构建备案、评价双重体系
支付清算协会发布的《收单外包服务机构备案管理规范》与《收单外包服务评价管理规范》是规范银行卡收单市场、强化产业链管理的关键自律性文件。
前者旨在建立市场准入与信息透明的备案制度，要求已开展或拟开展业务的收单外包服务机构向支付清算协会进行备案；后者旨在建立动态评级与风险共担的评价机制，主要是对外包服务机构进行持续的能力与风险评估。
两个文件共同构成了对收单外包服务市场的“备案”与“动态评价”双重体系，对外包机构全生命周期的动态管理，解决了机构准入无序、合作信息割裂等问题，可有效遏制一机多商户、虚假商户等违规行为。不过随着银行卡收单业务的收缩，收单外包市场的乱象似乎也少了一些。
为提高支付机构监管效率，人民银行去年对发布于2016年的《非银行支付机构分类评级管理办法》进行了修订，该办法在今年2月起生效，主要内容包括评级指标、评级方法、评级结果、监管措施等。
根据规定，支付机构分类评级每年进行一次，评级期为前一年度。分类评级结果分为 5 类 11 级，评级结果仅限人民银行及其分支机构监管使用，原则上不对外披露，支付机构也不得将分类评级结果用于广告、宣传、营销等商业目的。
相比于征求意见稿，正式《办法》明确建议加减分项的具体计分标准、优化经营稳健性模块指标设置、对E类提出更具体要求等。值得注意的是，《办法》还拒绝了将分类评级频率调整为三年一次的行业建议。或许三年太久，行业变化太快，不合适。
“十五五”规划作为国家未来五年经济社会发展的纲领性文件，首次将“加快建设金融强国”写入五年规划建议，并对金融工作作出系统部署。
规划将稳步发展数字人民币作为重要任务之一，目前数字人民币正从区域性试点走向规模化应用，未来五年在支付领域的占比将显著提升，特别是在财政补贴、供应链金融、B2B交易等特定领域会发挥更大作用。规划还提出推进人民币国际化，提升资本项目开放水平，从而在整体上推动跨境支付向高效、低成本、透明化方向发展。
值得注意的是，规划还强调了建设安全高效金融基础设施，包括自主可控的人民币跨境支付体系，这显然对金融行业监管提出了更高更具体的要求。从“稳步发展数字人民币”和“建设自主跨境支付体系”的要求来看，或许也说明了监管面对数字货币等新兴事物时的谨慎态度。
9、《电子支付指引（第一号）》等支付规范性文件修改，定期修订、适应实践需求
支付领域制度建设起步较早，有些规范性文件出台距今已久，而随着社会经济发展，部分制度规定与业务实践出现一定差异，需进行修改以更好服务金融实践发展。因此，人民银行对《电子支付指引（第一号）》《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》等支付规范性文件作出修改。
比如《电子支付指引（第一号）》删除了交易限额相关规定、完善了交易纠纷处置，为提升支付便利性与效率、强化金融机构风险管控责任提供依据；《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》删除透支利率上下限管理、业务信息披露规定、利率报送相关规定，利于提升银行定价灵活性、促进信用卡市场竞争与创新，同时减少了银行行政负担。
10、《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，强化客户尽调
人民银行、金融监管总局、证监会联合发布新修订的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，系统性整合并升级了客户尽职调查全流程规范，强化尽职调查和简化尽职调查的具体情形。在反洗钱监管不断强化趋势下，这也是2025年反洗钱领域最核心的配套规章之一。
新的办法在风险为本理念、受益所有人穿透要求、客户风险等级动态管理、全行业统一监管覆盖等多个方面均有了升级。比如监管适用范围扩展至银行、证券、保险、支付、信托、理财公司等几乎所有持牌机构，为各类机构提供了统一的客户尽职调查操作指南。对支付机构来说，更需要在开户、商户入网、异常交易监测等环节加强落实KYC原则。
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